Likes Likes:  0
Risultati da 1 a 17 di 17

Discussione: Mutuo e tassi usurari- help please

  1. #1
    Scandinavian LAG L'avatar di jesaki
    Registrato il
    Feb 2011
    Località
    Caserta
    Posts
    520
    Likes (Given)
    377
    Likes (Received)
    416

    Predefinito Mutuo e tassi usurari- help please

    Dopo aver visto questo servizio del Le Iene sui tassi usurari applicati dalle banche, (lo trovate qui: PELAZZA: Quando le banche "sbagliano" - Video Mediaset )
    una mia zia mi ha chiesto di controllare il suo contratto e verificare se per caso anche la sua banca si fosse comportata in modo poco corretto.
    Verificando le condizioni contrattuali credo che ci si trovi nella situazione di superamento del tasso di soglia per l'usura in quanto il mutuo è a tasso fisso del 3.55% semestrale (quindi 7.10% annuo) e in merito agli interessi di mora è scritto che :
    "Le parti convengono che su ogni somma dovuta per qualsiasi titolo e non pagata alla scadenza ed anche sull'importo complessivamente dovuto in ogni caso di risoluzione del contratto di finanziamento, la parte mutuataria (ed i suoi aventi causa) dovrà corrispondere gli interessi di mora, determinati semestre per semestre, maggiorando di quattro punti il tasso di riferimento per le operazioni di credito fondiario edilizio agevolato fissato con decreto del Ministro del Tesoro rispettivamente per il primo e quarto bimestre di ogni anno".

    Il tasso di riferimento per le operazioni di credito fondiario agevolato si aggira intorno all'1% (attualmente è allo 0,88%).

    Ricapitolando quindi , in caso di applicazione della mora, il tasso del mutuo, da contratto , dovrebbe aggirarsi intorno al 7.10+ 0.88 + 4 = 11,98% (tasso superiore al tasso soglia determinato dalla Banca d'italia all'epoca della stipula del contratto che era pari al 10.395%).


    ORA ECCO QUI LA STRANEZZA:

    E' capitato,diverse volte, che le rate siano state pagate in ritardo e quindi sono stati applicati gli interessi di mora. Tuttavia, secondo i miei calcoli, il tasso effettivamente applicato risulta sempre inferiore al tasso soglia del 10.39%. Quindi:
    - o sbaglio ad interpretare il contratto;
    - o sbaglio a calcolare il tasso di interesse effettivamente applicato.

    QUALCUNO PUO' AIUTARMI A RISOLVERE QUESTO DUBBIO?SE AVETE BISOGNO DI ALTRE INFO BASTA CHIEDERE. MAGARI QUESTA COSA PUò ESSERE UTILE ANCHE AGLI ALTRI.
    GRAZIE


    IN SPOILER METTO UN PAIO DI RATE PAGATE IN RITARDO DOVE è STATA APPLICATA LA MORA

    Spoiler:


    L'IMPORTO FISSO DELLA RATA è DI 4.874,43 (MUTUO DI 103.291,38€ AL TASSO FISSO DEL 7.10 ANNUO CON RATA SEMESTRALE)

    SALDO DI RATA N.4 (SCADUTA IL 01/07/2003 E PAGATA IL 26.11.2003)
    IMPORTI:
    INTERESSI 3.533,62
    CAPITALE 1.340,82
    INTERESSI DI MORA 131,04
    SPESE 3,5
    TOT. 5.008,98


    ACCONTO DI RATA N.6 (SCADUTA IL 01/07/2004 - ACCONTO PAGATO IL 29.09.2004)
    INTERESSI DI MORA 104,52

    SALDO DI RATA N.6 (SCADUTA IL 01/07/2004 E PAGATA IL 03/12/2004)
    INTERESSI 3.436,73
    CAPITALE 1437,71
    INTERESSI DI MORA 75,49
    SPESE 3,5
    TOTALE 4953,43


    "Quando un muro si presenta sul nostro cammino è per una ragione. Non è li per impedirci di fare qualcosa, ma perchè noi possiamo mostrare quanto vogliamo quella cosa!" (cit. Randy Pausch)

    "Cbet è un forum gestito da idioti, con metodi idioti e frequentato in buona parte da lecchini stupidi." (cit. V.P.)

  2. #2
    Amministratore L'avatar di Luciom
    Registrato il
    Nov 2007
    Posts
    19,492
    Likes (Given)
    521
    Likes (Received)
    8398

    Predefinito

    Fai confusione su tante cose in questo thread.... quando ho visto in diretta quel video alle iene ho pensato che fosse un modo per scammare le banche davvero interessante, perchè il worst case scenario lo puoi trovare dove contando anche le "penalità" sembra un tasso d'usura (considerate che nel video il caso che lui fa è di quello che smette di pagare il gg dopo aver fatto il finanziamento lol).

    Cmq per rispondere a te:

    Ricapitolando quindi , in caso di applicazione della mora, il tasso del mutuo, da contratto , dovrebbe aggirarsi intorno al 7.10+ 0.88 + 4 = 11,98% (tasso superiore al tasso soglia determinato dalla Banca d'italia all'epoca della stipula del contratto che era pari al 10.395%).


    Lol no. In applicazione della mora il tasso del mutuo è 7.10% + il 4.98% (della somma dovuta e pagata in ritardo).

    SALDO DI RATA N.4 (SCADUTA IL 01/07/2003 E PAGATA IL 26.11.2003)
    IMPORTI:
    INTERESSI 3.533,62
    CAPITALE 1.340,82
    INTERESSI DI MORA 131,04
    SPESE 3,5
    TOT. 5.008,98


    Lo vedi che "interessi di mora" sono calcolati sulla rata (sui ca. 5k dovuti) non sul totale del mutuo? difatti sono 130 eur per ca. 5k, cioè meno del 2.5% per 4 mesi e mezzi, che torna con i 5-6% che viene da "edilizia agevolata +4%".

    Però se anche paga entrambe le rate al 31/12 lei paga ca. 7k di interessi (su mutuo residuo di immagino ca. 100k appunto quel 7% fisso) + il 5-6%, per 6 mesi, dei 5k che doveva pagare il primo luglio; mica il 5-6% in + su tutto il capitale preso a prestito... anzi essendo il tasso "della punizione" inferiore" lei in realtà sta pagando un interesse inferiore complessivamente su quanto ha di debito (perchè dal primo luglio il suo debito non è + 100, è 105).

    Con gli elementi che hai dato non mi pare che ci sia un worst case in cui diventi tasso usuraio.
    Ex poker players just want to have fun moving cbet beyond poker
    Per domande e consigli: http://tinyurl.com/LuciomWell
    Twitter: luciomm1 (in prova)

  3. #3
    Scandinavian LAG L'avatar di jesaki
    Registrato il
    Feb 2011
    Località
    Caserta
    Posts
    520
    Likes (Given)
    377
    Likes (Received)
    416

    Predefinito

    Lucio ti ringrazio ma preciso alcune cose.

    Forse mi sono espresso io male ma per me è ovvio che il tasso di mora si applica solo sulla rata scaduta e non sul totale residuo. E mi trovo d'accordo con te che il tasso effettivamente applicato quando è stata applicata la mora sia stato inferiore al cd. tasso soglia (tanto è vero che ho scritto che "secondo i miei calcoli, il tasso effettivamente applicato risulta sempre inferiore al tasso soglia del 10.39%."

    Quindi quello che a me non torna è questo: da contratto vengono "promessi" interessi usurari, mentre all'atto pratico ciò non si verifica.

    Come procedere dunque?
    "Quando un muro si presenta sul nostro cammino è per una ragione. Non è li per impedirci di fare qualcosa, ma perchè noi possiamo mostrare quanto vogliamo quella cosa!" (cit. Randy Pausch)

    "Cbet è un forum gestito da idioti, con metodi idioti e frequentato in buona parte da lecchini stupidi." (cit. V.P.)

  4. #4
    Amministratore L'avatar di Luciom
    Registrato il
    Nov 2007
    Posts
    19,492
    Likes (Given)
    521
    Likes (Received)
    8398

    Predefinito

    da contratto vengono "promessi" interessi usurari,

    Non mi pare. Sulla rata scaduta hai solo il tasso di mora, sul capitale hai solo il tasso previsto, dov'è la promessa usuraia?
    Ex poker players just want to have fun moving cbet beyond poker
    Per domande e consigli: http://tinyurl.com/LuciomWell
    Twitter: luciomm1 (in prova)

  5. #5
    Scandinavian LAG L'avatar di jesaki
    Registrato il
    Feb 2011
    Località
    Caserta
    Posts
    520
    Likes (Given)
    377
    Likes (Received)
    416

    Predefinito

    Citazione Originariamente Scritto da Luciom Visualizza Messaggio
    da contratto vengono "promessi" interessi usurari,

    Non mi pare. Sulla rata scaduta hai solo il tasso di mora, sul capitale hai solo il tasso previsto, dov'è la promessa usuraia?
    ok. Forse parto io dall'assunto sbagliato pensando che la mora si somma al tasso base.

    Dunque mi pare tutto in regola. Grazie mille
    "Quando un muro si presenta sul nostro cammino è per una ragione. Non è li per impedirci di fare qualcosa, ma perchè noi possiamo mostrare quanto vogliamo quella cosa!" (cit. Randy Pausch)

    "Cbet è un forum gestito da idioti, con metodi idioti e frequentato in buona parte da lecchini stupidi." (cit. V.P.)

  6. #6
    Scandinavian LAG L'avatar di .:Stef:.
    Registrato il
    Feb 2009
    Posts
    885
    Likes (Given)
    66
    Likes (Received)
    217

    Predefinito

    Ok luciom ma se uno non ha mai pagato in ritardo come calcoli gli int di mora e quindi la % tot di interessi per vedere se supera quelle soglie? Sempre sulla singola rata ?


    Sent from my iPhone using Tapatalk

  7. #7
    Amministratore L'avatar di Luciom
    Registrato il
    Nov 2007
    Posts
    19,492
    Likes (Given)
    521
    Likes (Received)
    8398

    Predefinito

    Ok luciom ma se uno non ha mai pagato in ritardo come calcoli gli int di mora e quindi la % tot di interessi per vedere se supera quelle soglie? Sempre sulla singola rata ?


    Non ho capito la domanda
    Ex poker players just want to have fun moving cbet beyond poker
    Per domande e consigli: http://tinyurl.com/LuciomWell
    Twitter: luciomm1 (in prova)

  8. #8
    Monkey Tilt L'avatar di accionnato
    Registrato il
    Mar 2010
    Località
    monte argentario / siena
    Posts
    1,615
    Likes (Given)
    1524
    Likes (Received)
    536

    Predefinito

    Citazione Originariamente Scritto da .:Stef:. Visualizza Messaggio
    Ok luciom ma se uno non ha mai pagato in ritardo come calcoli gli int di mora e quindi la % tot di interessi per vedere se supera quelle soglie? Sempre sulla singola rata ?


    Sent from my iPhone using Tapatalk
    la mora è una "punizione" per il pagamento in ritardo detta in parole povere, quindi se nn maghi mai in ritardo nn c'è mora
    "Sono monarchico papalino ma non sono bigotto e moralista" cit

  9. #9
    Calling Station L'avatar di sniksnaky
    Registrato il
    Feb 2009
    Località
    Salerno
    Posts
    137
    Likes (Given)
    182
    Likes (Received)
    552

    Predefinito

    Ci sono diversi software, anche free che permettono di appurare se sono stati applicati tassi anatocistici, ma non so quanto sia difficile, quanto siano reperibili. Quando mi capitano queste controversie di solito mi rivolgo ad un tecnico fidato che mi fa i conteggi. Penso non ti sia difficile trovare qualcuno a Caserta che ti puo' aiutare ( una spesa giusta per un analisi della documentazione e' 250 €). Altrimenti io sono a Salerno e se vuoi ti posso anche aiutare( dai conteggi alla richiesta di risarcimento attraverso domanda di mediazione, che in casi come questi e' obbligatoria prima di intentare causa alla Banca o Finanziaria)
    01001000 01100001 01101001 00100000 01110000 01110010 01100101 01110011 01101111 00100000 01101100 01100001 00100000 01100010 01110010 01101001 01100111 01100001 00100000 01100100 01101001 00100000 01110100 01110010 01100001 01100100 01110101 01110010 01110010 01100101 00100000 01110011 01110100 01100001 00100111 00100000 01110011 01110100 01110010 01101111 01101110 01111010 01100001 01110100 01100001 00100000 01010000 01001001 01010010 01001100 01000001 00100001 00100001

  10. #10
    Scandinavian LAG L'avatar di .:Stef:.
    Registrato il
    Feb 2009
    Posts
    885
    Likes (Given)
    66
    Likes (Received)
    217

    Predefinito

    Citazione Originariamente Scritto da accionnato Visualizza Messaggio
    la mora è una "punizione" per il pagamento in ritardo detta in parole povere, quindi se nn maghi mai in ritardo nn c'è mora
    Si ma nel contratto c' e' scritto quanto dovresti pagare di mora anche se poi non capita mai, e quindi chiedevo a luciom in quel caso a che cifra applica quella % (nel caso sopra il 4,98%)


    Sent from my iPhone using Tapatalk

  11. #11
    Amministratore L'avatar di Luciom
    Registrato il
    Nov 2007
    Posts
    19,492
    Likes (Given)
    521
    Likes (Received)
    8398

    Predefinito

    Si ma nel contratto c' e' scritto quanto dovresti pagare di mora anche se poi non capita mai, e quindi chiedevo a luciom in quel caso a che cifra applica quella % (nel caso sopra il 4,98%)


    Alla somma dovuta nella rata obv. MA lo vedi dai loro numeri , 130 eur per 4 mesi e mezzo su ca. 5k, torna.
    Ex poker players just want to have fun moving cbet beyond poker
    Per domande e consigli: http://tinyurl.com/LuciomWell
    Twitter: luciomm1 (in prova)

  12. #12
    Scandinavian LAG L'avatar di .:Stef:.
    Registrato il
    Feb 2009
    Posts
    885
    Likes (Given)
    66
    Likes (Received)
    217

    Predefinito

    Citazione Originariamente Scritto da Luciom Visualizza Messaggio
    Si ma nel contratto c' e' scritto quanto dovresti pagare di mora anche se poi non capita mai, e quindi chiedevo a luciom in quel caso a che cifra applica quella % (nel caso sopra il 4,98%)


    Alla somma dovuta nella rata obv. MA lo vedi dai loro numeri , 130 eur per 4 mesi e mezzo su ca. 5k, torna.
    Sisi questo mi era chiaro volevo solo capire se si applicava il medesimo ragionamento anche senza aver mai pagato in ritardo, tyty.


    Sent from my iPhone using Tapatalk

  13. #13
    Amministratore L'avatar di Luciom
    Registrato il
    Nov 2007
    Posts
    19,492
    Likes (Given)
    521
    Likes (Received)
    8398

    Predefinito

    Sisi questo mi era chiaro volevo solo capire se si applicava il medesimo ragionamento anche senza aver mai pagato in ritardo, tyty.


    ? se non paghi mai in ritardo paghi il tasso fisso e basta.
    Ex poker players just want to have fun moving cbet beyond poker
    Per domande e consigli: http://tinyurl.com/LuciomWell
    Twitter: luciomm1 (in prova)

  14. #14
    Scandinavian LAG L'avatar di .:Stef:.
    Registrato il
    Feb 2009
    Posts
    885
    Likes (Given)
    66
    Likes (Received)
    217

    Predefinito

    Citazione Originariamente Scritto da Luciom Visualizza Messaggio
    Sisi questo mi era chiaro volevo solo capire se si applicava il medesimo ragionamento anche senza aver mai pagato in ritardo, tyty.


    ? se non paghi mai in ritardo paghi il tasso fisso e basta.
    Si ma vale lo stesso discorso del contratto usuraio anche se non hai mai pagato in ritardo ma ti hanno promesso interessi di mora che sommati a quelli fissi superano la soglia dell' usura. Giusto?
    Cioe' in parole povere se ti hanno detto avresti dovuto pagare x come mora e quell' x ( sempre dopo i vari calcoli) e' troppo grande che sballa il cap dell' usura allora ti devono comunque resituire gli interessi anche se non hai mai pagato in ritardo.



    Sent from my iPhone using Tapatalk

  15. #15
    Amministratore L'avatar di Luciom
    Registrato il
    Nov 2007
    Posts
    19,492
    Likes (Given)
    521
    Likes (Received)
    8398

    Predefinito

    Dio ma cosa c'è che non capite, nn c'è promessa usuraia nei dati di OP; anche se paghi in ritardo, paghi il fisso (ca. 7%?) e il 5% SULLA RATA , quindi di interessi, in quell'anno, nn paghi un totale superiore alla soglia di usura sul totale del capitale prestato ok?

    Poi magari nel contratto c'è altra roba che può far scattare la "regoletta" (ridicola btw) come nel servizio delle iene, ma non in quello che ci ha comunicato OP.

    Semplifico i numeri perchè mi sa che non hai capito.

    Metti 100 di prestito, 5k di rata, 3500 di interessi 1500 di capitale, primo anno di mutuo. Scatta la prima rata non paghi, sei al 31/12. Ora devi le 2 rate (5+5, ma solo 7k sono interessi 3k sono rimborso del capitale ok?) + il 5% (su base semestrale quindi ca. 2.5%) sulla prima rata semestrale scaduta.

    Insomma al 31/12 devi 5k+5k+125 eur ok? 7k di interessi diventano 7125, come DIO CRISTO può essere usura 125 di interessi in +? anzi nota che paghi MENO di interessi sulle rate rispetto a quello che paghi sul mutuo che hai contratto, potevano almeno mettere "il + alto tra il tasso del mutuo e X+Y con cap tasso d'usura", invece per star sicuri prob han messo quel tasso agevolato + 4.

    Se anche non paghi niente, l'anno dopo devi il 7% sul capitale rimasto (97k) + il 5% su base annua per entrambe le rate che hai in ritardo, insomma ti SCENDE l'interesse complessivo sul debito totale che hai (in crescita obv perchè non paghi niente e mi pare normale che cresca), che promessa usuraia sarebbe na roba che ci guadagni (rispetto al tasso del mutuo) a nn pagare bho...

    Poi si può discutere di anatocismo o no (stai pagando in un certo senso interessi su interessi però è anche vero per dio che non stai pagando le rate qualcosa di dovrà pur esser fatto, ci dovrai rimettere rispetto a chi paga, altrimenti nessuno paga e gg) ma cmq non si tratta (per i dati in nostro possesso) di promessa usuraia, non so come vi possa venire l'idea, se non per una folle aritmetica che vi fa dire "7%! , 5%!, sommiamoli a caso! viene 12%! gg usura nn pago niente!" (bella legge btw).

    Cmq questo è un esempio di come certi servizi (in questo caso giusto dal lato tecnico, cioè non ha mentito da nessuna parte la iena in questione, almeno questa volta, ricordo che è il cretino che ha fatto il servizio sul poker in sardegna) possono fare + danni che altro... in tanti si saranno ingolositi a dire "speriamo ci siano promesse usuraie così nn pago!", bel paese imo.
    Ex poker players just want to have fun moving cbet beyond poker
    Per domande e consigli: http://tinyurl.com/LuciomWell
    Twitter: luciomm1 (in prova)

  16. #16
    Scandinavian LAG L'avatar di .:Stef:.
    Registrato il
    Feb 2009
    Posts
    885
    Likes (Given)
    66
    Likes (Received)
    217

    Predefinito

    Ma stai parlando con me? non stavo parlando del caso di op, facevo solo una domada a caso di come calcolare in un caso diverso ( mai pagati interessi di mora) per curiosita' mia dato che mi interessava e avevo capito il tuo discorso sul caso di OP fin dal primo post dato che gia' avevi spiegato bene, poi e' vero mi sono espresso come un cane e prob non hai capito cosa intendevo. Comunque non ho mutui/prestiti, non devo " sperare di trovare che il contratto e' come quello cosi non pago la rata!!1!1 " quindi boh se nell' ultima frase ti riferivi a me lol


    Sent from my iPhone using Tapatalk

  17. #17
    Tight Agressive
    Registrato il
    Nov 2010
    Posts
    280
    Likes (Given)
    89
    Likes (Received)
    127

    Predefinito

    Citazione Originariamente Scritto da .:Stef:. Visualizza Messaggio
    Si ma vale lo stesso discorso del contratto usuraio anche se non hai mai pagato in ritardo ma ti hanno promesso interessi di mora che sommati a quelli fissi superano la soglia dell' usura. Giusto?
    Cioe' in parole povere se ti hanno detto avresti dovuto pagare x come mora e quell' x ( sempre dopo i vari calcoli) e' troppo grande che sballa il cap dell' usura allora ti devono comunque resituire gli interessi anche se non hai mai pagato in ritardo.



    Sent from my iPhone using Tapatalk
    La legge si applica ad una "promessa usuraia", quindi se esiste una qualunque sequenza di eventi che ti porterebbe a dover pagare interessi usurai, si applica.
    Il fatto che in pratica tu abbia sempre pagato per bene non conta: è la "promessa" che sposta.

Informazioni Discussione

Utenti che Stanno Visualizzando Questa Discussione

Ci sono attualmente 1 utenti che stanno visualizzando questa discussione. (0 utenti e 1 ospiti)

Segnalibri

Permessi di Scrittura

  • Tu non puoi inviare nuove discussioni
  • Tu non puoi inviare risposte
  • Tu non puoi inviare allegati
  • Tu non puoi modificare i tuoi messaggi
  •